Бійка за ФОПів: як банки змінюють умови за картками, кредитами та депозитами

Банки змінюють умови для ФОПів: нові продукти та послуги

У 2024 році обслуговування фізичних осіб-підприємців (ФОП) стало пріоритетом для багатьох українських банків. Деякі фінансові установи почали розробляти нові продукти, орієнтовані на ФОПів, ще раніше, а сьогодні підприємці отримують численні пропозиції щодо еквайрингу, касового обслуговування, депозитів та кредитів. По багатьох позиціях можна спостерігати реальне зниження вартості, але вимоги до фінансового моніторингу залишаються суворими.

Чому банки орієнтуються на ФОПів?

В умовах війни банкіри прагнуть співпрацювати з найбільш стійкими сегментами бізнесу, до яких відносяться ФОПи. Їхня кількість постійно зростає, що робить цей сегмент особливо привабливим для фінансових установ. Значна частина нових ФОПів — це працівники великих компаній, яких переводять на формат підприємців для зниження податкових витрат. Дехто розглядає це як необхідне зло в порівнянні з повним переходом у тінь.

За даними Opendatabot, протягом перших восьми місяців 2024 року було зареєстровано 193,2 тисячі нових ФОПів, що перевищує показник за аналогічний період 2021 року, але трохи поступається 2023 року. Найбільше реєстрацій відбулося в Києві, Дніпропетровській та Львівській областях, а найбільш поширеними напрямками стали роздрібна торгівля, оптова торгівля та IT. Оскільки війна та мобілізація вплинули на ринок праці, серед нових ФОПів 60% становлять жінки.

Зростання інтересу до ФОПів: нові можливості та виклики

Фінансові установи вважають ФОПів надійними клієнтами, адже вони демонструють високу стійкість в умовах економічної нестабільності. Крім того, підприємці активно використовують фінансові інструменти, такі як кредити, овердрафти, еквайринг і касове обслуговування, що відкриває для банків нові можливості.

Згідно з даними Ukrsibbank BNP Paribas Group, основними користувачами банківських послуг серед ФОПів є дві категорії:

• самозайняті підприємці (наприклад, працівники IT, юристи, бухгалтери);
• ФОПи з невеликою кількістю найманих працівників (до 10 осіб).

Згідно з Приватбанком, майже 95% його клієнтів — це мікро- та малий бізнес. У 2024 році банк відкрив 123 тисячі нових рахунків для ФОПів, збільшивши активну клієнтську базу на 6%.

Які банківські послуги найбільше цікавлять ФОПів?

Серед найпопулярніших продуктів для ФОПів:

• розрахунково-касове обслуговування (відкриття рахунків, платежі);
• мобільний та інтернет-банкінг для управління рахунками;
• бізнес-картки для щоденних витрат;
• торговий еквайринг (прийом безготівкових платежів);
• депозитні продукти для збереження коштів.

Також популярними є мікрокредитування та валютні операції. Більшість банків дозволяють відкривати рахунки дистанційно, і багато ФОПів за рік обслуговування жодного разу не відвідували відділення.

Нові послуги для підприємців

Банки активно вдосконалюють свої цифрові сервіси. Наприклад, Приватбанк розширив можливості продажу валюти та впровадив електронну банківську довіреність для делегування повноважень. Абанк та Ukrsibbank готують впровадження технології Tap to phone, яка дозволить приймати карткові платежі за допомогою смартфонів без POS-терміналів.

Депозити та кредити для ФОПів

Протягом 2024 року депозитні ставки для ФОПів дещо знизилися, а банки пропонували депозити з річною дохідністю на рівні 10,5%-12,5%. Водночас вартість кредитів також знизилася, і банки запустили нові кредитні продукти, такі як лізинг на техніку та кредити на купівлю авто.

Ощадбанк, наприклад, запустив програму підтримки ветеранського бізнесу «Бізнес 4.5.0», яка надає кредити без забезпечення для ветеранів.

Фінансовий моніторинг: виклики для ФОПів

Однією з головних проблем для ФОПів залишається фінансовий моніторинг. Банки зобов’язані перевіряти джерела доходів своїх клієнтів та відповідність транзакцій законодавству. Це може призводити до блокування платежів або запитів на додаткові документи.

Фінансисти радять підприємцям бути максимально відкритими з банками та надавати повну інформацію про свій бізнес, щоб уникнути проблем із моніторингом.

Висновок

ФОПи залишаються важливим сегментом для українських банків, які продовжують удосконалювати свої продукти й сервіси для підприємців. Впровадження нових технологій і адаптація фінансових інструментів під потреби бізнесу дозволяє банкам зберігати конкурентні позиції на ринку обслуговування ФОПів навіть в умовах економічних викликів.