«Сплатіть страховку, щоб отримати кредит»: як працює схема з передоплатою

19.09.2026

Коли «кредитор» вимагає спершу переказати гроші за страховку, комісію чи розгляд заявки і лише потім обіцяє видати кредит, це ознаки типової схеми, у якій передоплату за кредит забирають шахраї. Закон забороняє кредитодавцю брати плату за розгляд заявки на споживчий кредит, а фінансовій компанії для кредитування потрібна ліцензія, яку можна перевірити в реєстрі НБУ. Розберемо, як розгортається така схема, за якими фразами її впізнати і що робити, якщо ви вже заплатили.

Як працює схема з передоплатою: типовий сценарій

Деталі щоразу різняться, але послідовність зазвичай схожа. Нижче — узагальнений опис, а не розбір конкретного випадку.

Приваблива пропозиція. Оголошення в соцмережі, повідомлення в месенджері або дзвінок з обіцянкою схвалити позику навіть тим, кому раніше відмовляли.
Збір даних. «Менеджер» просить фото паспорта, ідентифікаційний код і номер картки для «оформлення».
«Схвалення» з умовою. Вам повідомляють, що заявку погоджено, але кошти надійдуть лише після оплати страховки, комісії, «перевірки платоспроможності» чи «резервування суми».
Переказ на сторонні реквізити. Гроші просять надіслати на картку приватної особи або оплатити за посиланням.
Нові платежі або тиша. Після оплати з’являється ще одна «обов’язкова» плата: «податок», «виправлення помилки в реквізитах», «розблокування». Або співрозмовник просто зникає.

Схема тримається на тому, що передоплата здається невеликою порівняно з обіцяною сумою. Хто вже витратив зусилля на «оформлення», тому важче відступити, і він може заплатити ще раз.

Фрази, які мають насторожити

Що вам кажуть	Що варто знати
«Оплатіть розгляд заявки»	Закон забороняє кредитодавцю встановлювати плату за розгляд заяви про укладення договору про споживчий кредит
«Страховку треба сплатити до видачі»	Страхові платежі, пов’язані з кредитом, закон відносить до загальних витрат, а платежі поза договором кредитодавцю вимагати заборонено
«Переказуйте на картку нашого співробітника»	Одержувач — приватна особа, а не компанія, ліцензію якої можна перевірити
«Продиктуйте код із SMS, щоб зарахувати кошти»	Для переказу на картку достатньо її номера; коди, CVV і PIN НБУ радить тримати в секреті
«Схвалення діє лише до вечора»	Поспіх позбавляє вас часу перевірити, з ким ви маєте справу

Окремо кожна з цих фраз ще не доводить обману. Але якщо в одній розмові поєднуються вимога заплатити до підписання договору, чужа картка для переказу і поспіх, зупиніться й перевірте компанію, перш ніж переказувати бодай гривню.

Що закон вимагає від легального кредитодавця

Плата за розгляд заявки заборонена. Закон «Про споживче кредитування» прямо забороняє кредитодавцю встановлювати плату за розгляд запиту (заяви) про укладення договору про споживчий кредит. Прохання заплатити за перевірку анкети чи ухвалення рішення суперечить цій нормі.

Навіть відмова в легального кредитодавця нічого не коштує. Якщо рішення ухвалено за даними бюро кредитних історій або інших офіційних джерел, споживачу безоплатно повідомляють ці джерела (за бажанням — письмово). Тож ні за розгляд заявки, ні за повідомлення про джерела, на підставі яких вам відмовили, платити не потрібно.

Платежі мають бути в договорі. Той самий закон забороняє кредитодавцю вимагати платежі, які не зазначені в договорі про споживчий кредит або не враховані в розрахунку денної процентної ставки. До загальних витрат за кредитом належать проценти, комісії кредитодавця і платежі за додаткові та супутні послуги, зокрема страхові. Отже, страховка сама по собі не свідчить про шахрайство. Насторожити має інше: гроші вимагають окремим переказом ще до того, як ви побачили договір і вартість кредиту.

Ліцензію можна перевірити. Фінансовій компанії для кредитування фізичних осіб потрібна ліцензія НБУ. Чи є вона в конкретної компанії, перевіряють у Комплексній інформаційній системі НБУ: вхід до неї розміщено на сторінці регулятора «Пошук небанківських установ». Якщо співрозмовник не називає компанію або її не вдається знайти в реєстрі, ви не знаєте, кому насправді переказуєте гроші.

Як перевірити пропозицію, перш ніж платити

Попросіть повну назву компанії та перевірте її ліцензію в реєстрі НБУ ще до подання заявки. Порівняти умови можна в каталозі кредиторів.
Перегляньте розділ НБУ «Попередження: безліцензійна діяльність». Якщо компанії там немає, це ще не доводить, що вона працює законно: перелік містить лише тих, щодо кого регулятор уже ухвалив рішення.
До будь-якого платежу попросіть умови кредиту: суму, строк, реальну річну процентну ставку і загальну вартість. Якщо замість відповіді вас квапять із переказом, це вагомий сигнал.
Звірте одержувача платежу з назвою компанії. Якщо гроші просять переказати на картку фізичної особи, від оплати краще відмовитися.
Перевірте сайт, з якого прийшла пропозиція: адресу, назву компанії, контакти. Детальний порядок є в матеріалі про ознаки фейкового сайту кредитора.
Не надсилайте фото паспорта й ідентифікаційного коду, доки не переконалися, що маєте справу з ліцензованою компанією.

Що робити, якщо ви вже заплатили шахраям

Зупиніться. Не сплачуйте нових «комісій» і «податків», навіть якщо обіцяють повернути перший платіж разом із кредитом.
Зателефонуйте до банку за номером на звороті вашої картки або на гарячу лінію. Якщо ви повідомили реквізити картки чи коди, попросіть заблокувати картку, рахунки й доступ до онлайн-банкінгу: саме з цього НБУ радить починати. Потім напишіть звернення до банку. Якщо з картки списали кошти без вашої згоди, закон «Про платіжні послуги» зобов’язує негайно повідомити про це банк у порядку, визначеному договором. Чи можна оскаржити саме ваш переказ, уточніть у банку: пообіцяти повернення грошей заздалегідь не може ніхто.
Зберіть докази: скріншоти оголошення й листування, номери телефонів, назви профілів, реквізити одержувача, квитанцію про переказ.
Зверніться до кіберполіції. Заяву можна подати онлайн через систему електронних звернень кіберполіції, а також звернутися за телефоном 0 800 505 170 чи на callcenter@cyberpolice.gov.ua.
Повідомте НБУ. Якщо шахраї видавали себе за фінансову компанію, скористайтеся на сайті НБУ формою «Повідомити про безліцензійну діяльність». Вона передає інформацію регулятору, але не означає, що сайт чи акаунт обов’язково заблокують.
Стежте за кредитною історією. Якщо ви надсилали паспорт чи ідентифікаційний код, перевірте кредитну історію: безоплатно це можна зробити один раз на календарний рік, а також після відмови в кредиті. Якщо там з’явиться чужий кредит, діяти допоможе план для кредиту, оформленого без вашого відома.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Опис схеми узагальнений: шахраї змінюють назви платежів і легенди, тому орієнтуйтеся на принципи перевірки, а не на конкретні фрази. У складній ситуації зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.